Srovnání půjček podle úroku a RPSN

Kdy je vhodné zažádat o půjčku

Na samotném začátku je třeba pořádně se zamyslet nad tím, zda je půjčka jedinou možností a jestli je skutečně nutné zadlužovat se. Pokud má klient podnikatelský záměr a potřebuje si půjčit na auto nebo na stavbu nemovitosti, v tomto případě dává půjčka smysl a klientovi může při výběru pomoci podnikatelský úvěr kalkulačka. Pokud si klient chce půjčit na dovolenou nebo na nový telefon, či podobné nezbytné věci, měl by tento krok ještě jednou zvážit. Bohužel se často stává, že se lidé, kvůli půjčkám na nepotřebné věci, dostanou do finanční pasti, která nezřídka končí exekucí či procesem oddlužení. Pokud k tomu dojde, jsou k dispozici také půjčky pro dlužníky s exekucí.

Níže jsou k nalezení všechny informace o půjčkách a následné srovnání půjček, aby si klient mohl vybrat tu nejlepší a nejvýhodnější půjčku. Při výběru půjčky není důležitá jen výše měsíční splátky a doba splatnosti, je potřeba sledovat také doplňkové služby. Některé finanční instituce účtují poplatky za zřízení a za vedení půjčky nebo například za předčasné splacení úvěru. Další instituce si účtují poplatky za mimořádné splátky nebo za převod peněz na bankovní účet. Důkladné srovnání půjček pomůže s výběrem té nejvýhodnější půjčky.

Postup při výběru nejvýhodnější půjčky

Pokud se člověk rozhodne pro půjčku, měl si být především jist, že je schopný splácet své závazky. Při výběru konkrétní půjčky je dobré zaměřit se na tyto body:

• Na co si klient půjčuje
• Definovat si výši půjčky
• Sledovat RPSN a úrokovou sazbu
• Nastudovat si další smluvní podmínky
• Klient nesmí v žádosti o půjčku nikdy lhát

Klient by neměl volit automaticky tu nejlevnější půjčku, rozhoduje více faktorů a proto je nezbytné detailní srovnání půjček.

Druhy půjček

Druhy půjček se rozlišují podle poskytovatelů (bankovní a nebankovní půjčka na splátky), podle účelu půjčky nebo podle doby splatnosti půjčky. Dále je nezbytné předem definovat, na co si vlastně klient půjčuje a zda si půjčuje fyzická nebo právnická osoba (podnikatelská půjčka na provoz byznysu daného podnikatele). Vždy je nezbytné důkladné srovnání půjček.

Půjčky podle doby splácení se dělí nejčastěji na:

• Krátkodobé půjčky
• Střednědobé půjčky
• Dlouhodobé půjčky

Krátkodobé půjčky patří u klientů mezi velmi oblíbené, protože jejich sjednání probíhá převážně online a klient má peníze na účtě většinou během několika minut. U krátkodobých půjček klient velmi často volí splatnost do 30 dní od poskytnutí půjčky.

Střednědobé půjčky jsou mezi klienty nejoblíbenější a nejrozšířenější. Jedná se o půjčky s dobou splatnosti 1 rok až 6 let.

K dlouhodobým půjčkám řadíme převážně hypotéky. Dlouhodobé půjčky neboli hypotéky, jsou obvykle v řádech několika milionů korun, a proto může být délka jejich splatnosti až desítky let.

Další půjčky, se kterými se můžeme setkat, jsou tyto:

• Rychlá půjčka
• Krátkodobá půjčka
• Půjčka bez doložení příjmu
• P2P půjčky
• Půjčka bez registru
• Mikropůjčka
• Půjčka bez ručitele
• Studentská půjčka
• Půjčka pro důchodce
• Půjčka pro cizince
• Půjčka pro nezaměstnané
• Půjčky pro problémové klienty
• Půjčky pro dlužníky
• Půjčka pro mladé
• Rychlá půjčka do výplaty
• Půjčka na mateřské dovolené
• Půjčka na rekonstrukci bytu
• Půjčka pro OSVČ
• Půjčka se zástavou nemovitosti
• Půjčka na auto
• Půjčka na cokoliv
• Bezúročná půjčka
• Půjčka od soukromých osob

Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou

Rozdíl je především v samotné instituci poskytující úvěry a půjčky. Společnost, jež získala bankovní licenci, funguje pod dozorem centrální banky, kterou je v ČR Česká národní banka (ČNB). Chod bankovní společnosti je tedy mnohem více kontrolován a korigován. To znamená, že banka si své zákazníky pečlivě prostudovává a nepůjčí jen tak každému. I dva roky starý negativní záznam v registru dlužníků může mít vliv na to, zda bude schůzka ohledně poskytnutí hypotéky úspěšná či nikoliv. Na druhou stranu bankovní instituce lákají na přijatelné roční úroky a RPSN. Podnik, který je pod kontrolou státu, si nemůže dovolit alarmující podmínky pro poskytnutí půjčky.

Na opačné straně stojí nebankovní společnosti, které nejsou pod výslovnou kontrolou ČNB. Specializují se především na produkty, jakými je krátkodobá půjčka, rychlý úvěr nebo půjčka bez registru, dosažitelné i pro klienty, kteří se žádostí o půjčku nepochodí u bankovní společnosti. Svou přístupnost si vynahrazují vysokou roční úrokovou sazbou a RPSN a může se jednat o půjčku pro problémové klienty. I tato praktika přestává pomalu platit a s nebankovními společnostmi je možné si půjčit i vyšší obnos rychle a jednoduše.

Jak poznat nejlevnější půjčky

Nejprve je nutné zdůraznit, že nejlevnější půjčky nemusí být těmi nejvýhodnějšími, ač se to tak na první pohled může zdát. Při hledání levné půjčky je důležité zohlednit několik faktorů, především výši úroků a RPSN. Nabídky některých poskytovatelů půjček jsou prezentovány jako nejlevnější půjčky na trhu díky nízkým úrokům. U podobných produktů je vždy důležité zkontrolovat také výši RPSN. Levné půjčky mají RPSN většinou nižší, což pro klienta znamená, že za půjčku zaplatí méně peněz. Nejsnazším způsobem, jak najít levné půjčky, je využít srovnání půjček a úvěrů. Kalkulačky půjček umožňují vyhledat půjčky podle výše úroků i RPSN.

Také je potřeba určit, na co si klient potřebuje půjčit. Pokud je klientovým cílem hypotéka, nevyhne se návštěvě velké bankovní společnosti, jako je Air Bank, Česká spořitelna či ČSOB. Pokud klient naopak hledá menší půjčku v řádech několika tisíc a jde mu především o rychlé získání peněz, vyplatí se prozkoumat trh nebankovních společností, jako P2P půjčka Zonky nebo Zaplo.

Co o půjčce řekne RPSN a roční úroková sazba

Úroková sazba a RPSN jsou ukazatele, na základě kterých by měl klient uskutečnit výběr půjčky. Nelze se řídit pouze hodnotou jednoho z nich, u každé půjčky je důležité zohlednit jak výši úrokové sazby, tak RPSN. Obecně je lepším ukazatelem RPSN, k porovnání dvou úvěrů však lze použít i obyčejnou matematiku. U porovnávaných úvěrů stačí sečíst všechny náklady s nimi spojené, to znamená splátky, poplatky i další náklady. Úvěr, jehož náklady jsou nižší, je ten výhodnější.

Úroková sazba

Úroková sazba udává, o kolik klient zaplatí navíc nad půjčenou částku za jeden rok. Na základě úrokové sazby jsou stanovovány úroky. A právě úroky tvoří velkou část nákladů, které klient zaplatí za úvěr. Úroková sazba by však neměla být jediným posuzovaným kritériem při výběru půjčky. S poskytnutím půjčky jsou totiž spojené další náklady, jež úroková sazba nezahrnuje.

RPSN

Ačkoliv mnoho společností láká nejčastěji na nejnižší roční úrokové sazby, RPSN je mnohem zajímavějším číslem. RPSN neboli roční procentní sazba nákladů, zohledňuje náklady, které nezahrnuje úroková sazba. RPSN je přepočtem úrokové sazby se zahrnutím veškerých poplatků spojených s půjčkou. Hodnota RPSN udává veškeré náklady spojené s poskytnutím úvěru, tedy konečnou cenu půjčky. Laicky je možné říci, že čím vyšší je ukazatel RPSN, tím vyšší částku klient zaplatí.

Půjčka s nejnižším úrokem vs. půjčka s nízkým RPSN

Mnoho lidí si myslí, že půjčka s nejnižším úrokem je tou nejlepší volbou. To však není tak úplně pravda. Některé společnosti nabízí úvěry s nízkým úrokem, ale účtují si velké množství poplatků například za sjednání půjčky, vedení půjčky, pozdní splácení apod. V konečném výsledku může klient zjistit, že za půjčku zaplatí více, než kdyby si ji sjednal s vyšším úrokem u konkurenčního poskytovatele. Při sjednání úvěru hrají roli vždy oba parametry – úrok i RPSN a při výběru je potřeba zohledňovat jejich součet.

Pojištění k půjčkám

Snad všechny bankovní společnosti, a i čím dál více těch nebankovních, nabízí možnost pojistit se k úvěru. Toto pojištění se pohybuje v řádech několika stovek korun měsíčně a pomáhá předejít případným problémům, pokud by se klient dostal do potíží se splácením úvěru. Například v případě nemoci nebo ztráty zaměstnání se díky pojištění neopozdí se splácením. Ztráta zaměstnání či úraz neohrozí klientovu schopnost splácet.

Většina společností nabízí dvě či více variant, které se liší pokrytím rizik a cenou. Zde platí, že čím lepší pojištění, tím více klient měsíčně splatí.

Kolik si klient může půjčit

Banky i nebankovní společnosti nabízí různé druhy půjček a různě vysoké úvěry. Klient si může půjčit u nebankovních společností specializujících se na produkty jako je mikropůjčka a krátkodobá půjčka. Jedná se o produkt ,,půjčka ihned na účet" od 1.000 Kč splatných do jednoho měsíce. Větší bankovní a nebankovní společnosti poskytují úvěry až do výše 2.500.000 Kč na cokoliv. Pokud si klient půjčuje na konkrétní věc, či se jedná o hypotéku, částky se mohou vyšplhat ještě výše.

Co je potřeba k žádosti o půjčku

I zde má každá společnost nastavené vlastní požadavky. Obecně však můžeme říct, že k získání půjčky je třeba plnoletost, občanský průkaz či povolení k pobytu (půjčka pro cizince) a většinou také potvrzení o příjmu. Půjčka bez doložení příjmu je výjimkou. Některým společnostem stačí potvrzení od zaměstnavatele, jiné vyžadují daňové přiznání. Je potřeba se také připravit na to, že společnost si může klienta ověřit v registru dlužníků a v případě negativního záznamu, se celý proces razantně zkomplikuje a velmi často dojde k zamítnutí žádosti o úvěr.

Jak sjednat úvěr

V dnešní době si lze sjednat z 99 % půjčku na cokoliv online. Některé společnosti operují dokonce pouze online nebo přes telefon. Větší banky, jako Česká spořitelna, Air Bank nebo ČSOB, mají kamenné pobočky po celé České republice, kde si klient může sjednat půjčku osobně. Společnosti se ale obecně snaží své zákazníky nasměrovat především na online sjednávání půjček. Proto jsou například osobně sjednané půjčky zpoplatněné a online půjčka je zdarma.

Poptávka půjčky

Iniciativa ve sjednání půjčky nemusí být pouze na straně poskytovatele. Půjčku je možné také poptávat (studentská půjčka či půjčka pro mladé). Poptávka půjčky je inzerát, kde poptávající uvede částku, kterou potřebuje, datum, ke kterému chce finanční pomoc získat, případně další požadavky. Poptávka půjčky by z důvodu zvýšení důvěryhodnosti měla obsahovat také informace o tom, na co žadatel peníze použije, zda má pravidelný finanční příjem a zda je schopný řádně splácet.

V případě poptávky půjčky je důležité zvážit riziko, jež podstupuje zapůjčitel i vydlužitel. Veškeré podmínky poskytnutí i splácení půjčky je nutné zanést do smlouvy. K poptávce půjčky většinou přistupují lidé v akutních případech, kdy potřebují půjčit peníze rychle. Taková rychlá půjčka je často spojená s vyššími úroky.

Jak na splácení půjčky

Nejjednodušší a nejčastější způsob je pomocí bankovního převodu. Klient si nastaví trvalý příkaz a nemusí se každý měsíc strachovat, zda peníze odešly. Klient se vyhne zbytečnému placení poplatků za pozdní splátku. Trvalý příkaz si klient nastaví vždy podle data splatnosti, na kterém se dohodne při sjednání smlouvy o půjčce.

U některých půjček, speciálně u těch krátkodobých, může klient splatit celou částku najednou, a to buď pomocí převodu nebo v hotovosti přímo obchodnímu zástupci společnosti. Ale pozor, u jiných půjček je naopak předčasné splacení zpoplatněno.

Je možné ovlivnit, zda klient získá půjčku?

Určitě ano. Společnosti si ověřují žadatele a zkoumají jeho bonitu (důvěryhodnost klienta a schopnost splácet úvěr). Předcházejí tak případným problémům, pokud by zákazník nebyl schopen dostát svým závazkům. Pokud má klient nějaké úvěry, je potřeba dodržovat termíny splácení. Stejně tak si klient musí rozmyslet, zda půjčku skutečně potřebuje a pokud ano, musí ji přizpůsobit svým možnostem.

Jak dlouho bude klient čekat na peníze

V dnešní internetové době nic nebrání tomu, aby peníze byly na účtu během několika hodin, v některých případech i minut. To platí, pokud klient zažádá o půjčku online a týká se to i velkých bankovních společností, jako Česká spořitelna nebo Air Bank.

Všude ale platí, že je to za ideálních podmínek, pokud má klient připravené potřebné dokumenty, jako OP nebo výpis z účtu (mohou být i naskenované).

Co je to registr dlužníků?

Registr dlužníků eviduje veškeré údaje o půjčkách – právě probíhajících i těch minulých. Ačkoliv název zní trochu varovně, záznam v registru dlužníků nemusí mít vždy negativní podtext. Naopak banky si mohou o klientovi přečíst, že vše splácí včas a nedostal se do žádných finančních potíží. V opačném případě se společnost může dozvědět, že klientova morálka není v oblasti splácení nejlepší.

V České republice existuje několik registrů dlužníků. Ne všechny jsou oficiální. Nejznámější a nejpoužívanější jsou BRKI (Bankovní registr klientských informací), kam zapisují údaje bankovní společnosti a NRKI (Nebankovní registr klientských informací), který je zase nástrojem nebankovních společností. Seznam dlužníků je možné získat i přes registr Solus. V ČR najdeme ještě Centrální registr dlužníků. Přestože zní název věrohodně, nejedná se o žádnou oficiální centrálu informací a údaje z tohoto registru nejsou validní.

Je možné zažádat o půjčku u jiné banky, než má klient běžný účet?

Určitě je to možné. Banka pošle peníze na zadaný účet, nehledě na to, u jaké společnosti jej klient má. Pravdou ale zůstává, že pokud klient žádá o půjčku u stejné společnosti, jako má běžný účet, celý proces může být jednodušší. Nemusí se dokládat tolik dokumentů, peníze budou převedeny na účet prakticky okamžitě a do budoucna je možné získat výhodnější podmínky.

Je třeba ručitel ke každé půjčce?

Ne, není. U většiny půjček na cokoliv není třeba zástava majetku nebo osoby ručitele (půjčka bez ručitele). U některých půjček, které většinou dosahují částek nad 300.000 Kč, je třeba souhlas manžela/manželky.

Srovnání půjček aneb jak vybrat nejlepší a nejvýhodnější půjčku

Výše byl popsán celý proces vyřízení úvěru. Pro klienty je ale nejdůležitější, aby vybrali nejlepší a nejvýhodnější půjčku, proto je před uzavřením jakékoliv půjčky důležité důkladné srovnání půjček. Klient si musí vždy důkladně přečíst smluvní podmínky, je potřeba znát výši měsíční splátky, celkovou částku, jež za úvěr zaplatí a také podmínky pro případ, že se klient se splátkou opozdí nebo ji nebude moct vůbec zaplatit.

Při srovnání půjček jsou důležité tyto faktory:

• Bankovní nebo nebankovní půjčka
• Hotovostní nebo bezhotovostní půjčka
• Půjčka online nebo půjčka v kamenné pobočce
• Výše půjčky
• Doba splácení

Nejpohodlnější porovnání půjček online

Vzhledem k tomu, kolik je na trhu nabízeno bankovních i nebankovních produktů, může být porovnávání půjček komplikované a velmi zdlouhavé. Aby klienti nemuseli hledat informace o každém produktu zvlášť, existuje porovnání půjček, díky kterému najdou všechny úvěry na jednom místě, navíc s přehledným výčtem jejich parametrů. Díky tomu si klient může vybrat nejvhodnější produkt přímo pro něj rychle a z pohodlí domova. S porovnáním pomůže klientovi srovnávač půjček.

K čemu slouží srovnávač půjček

Srovnávač půjček je nástroj, který umožňuje rychlé a pohodlné porovnání půjček online. Právě srovnávač půjček umožňuje klientovi najít přesně to, co hledá, ať už je to půjčka s nejnižším úrokem nebo půjčka s dlouhou dobou splatnosti. Jedná se o internetový formulář, do kterého klient jednoduše zadá požadované parametry půjčky, obvykle sumu, kterou si chce půjčit, výši splátek a dobu splácení. Na základě toho srovnávač půjček najde ideální produkt vzhledem k požadavkům klienta.