Přehledné srovnání půjček i úvěrů

Kdy je vhodné zažádat o půjčku?

Na samotném začátku je třeba se pořádně zamyslet nad tím, zda je půjčka jedinou možností a zda je skutečně třeba se zadlužovat. Pokud si potřebujete půjčit na nějaký podnikatelský záměr, auto nebo na stavbu domu, jedná se o důvody, které skutečně vyžadují větší finanční investici a půjčka dává smysl. Pokud si ovšem jen chcete půjčit na dovolenou nebo nový telefon, či něco podobného, co ve skutečnosti nepotřebujete, měli byste tento krok ještě jednou zvážit. Bohužel se neustále stává, že se lidé zamotají kvůli podobným půjčkám na nepotřebné věci, do finančních pastí, které nezřídka končí exekucí či procesem oddlužení.

Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou?

Rozdíl je především v samotné instituci, která úvěry a půjčky poskytuje. Společnost, která získala bankovní licenci, funguje pod dozorem centrální banky, kterou je v ČR Česká národní banka (ČNB). To znamená, že chod bankovní společnosti je mnohem více kontrolován a korigován. To znamená na jednu stranu, že banky si své zákazníky pečlivě prostudovává a nepůjčí každému. I dva roky starý negativní záznam v seznamu dlužníků, může mít vliv na to, zda vaše schůzka ohledně poskytnutí hypotéky bude úspěšná, či nikoliv. Na druhou stranu bankovní instituce lákají na přijatelné roční úroky a RPSN. Podnik, který je pod kontrolou státu, si nemůže dovolit alarmující podmínky poskytnutí půjčky.

Na druhé straně zde stojí nebankovní společnosti, které pod výslovnou kontrolou ČNB nejsou. Specializují se především na krátkodobé půjčky a úvěry, které jsou dosažitelné i pro klienty, kteří u bankovní společnosti se žádostí nepochodí. Svou přístupnost si na druhou stranu vynahrazují na vysoké roční úrokové sazbě či RPSN. I tato praktika ale přestává pomalu platit a se společnostmi, jako Zonky, je možné půjčit si i vyšší obnos rychle a jednoduše.

Jak mám najít nejlevnější půjčku, která mi bude vyhovovat?

Nejprve si musíte říct, na co si potřebujete půjčit. Pokud je vaším cílem hypotéka, rovnou zamiřte směr velké bankovní společnosti, jako Air bank, Česká spořitelna či ČSOB. Pokud naopak hledáte menší půjčku v řádech několika tisíc a jde vám především o to získat peníze rychle, vyplatí se prozkoumat trh nebankovních společností, jako Zonky nebo Zaplo.

Pokud chcete obecnou radu, zaměřte se především na ukazatel RPSN. Můžeme říct, že čím vyšší tento údaj je, tím více celkově zaplatíte.

Pojištění k půjčkám?

Snad všechny bankovní společnosti, a i čím dál více nebankovních společností, nabízí možnost pojistit se k úvěru. Toto pojištění se pohybuje v řádech několika stovek korun měsíčně a pomáhá vám předejít případným problémům, pokud byste se dostali do potíží se splácením úvěru. Například v případě, že onemocníte nebo ztratíte zaměstnání, díky pojištění se neopozdíte se splátkami a ztráta zaměstnání či úraz neohrozí vaši schopnost splácet.

Většina společností nabízí dvě či více variant, které se liší pokrytím a tedy i cenou. Zda platí, že čím lepší pojištění, tím více měsíčně splatíte.

Kolik si můžu půjčit?

Banky i nebankovní společnosti nabízejí různé druhy půjček a různě vysoké úvěry. Půjčit si tak můžete u nebankovních společností, které se specializují na mikropůjčky a krátkodobé úvěry, od 1 000 korun na měsíc. Větší bankovní i nebankovní společnosti poskytují úvěry až do výše 2 500 000 korun na cokoliv. Pokud si půjčujete na konkrétní věc, či se jedná o hypotéku, částky se mohou vyšplhat ještě výše.

Co potřebuji k žádosti o půjčku?

I zde má každá společnost nastavené vlastní požadavky. Obecně však můžeme říct, že k získání půjčky je třeba plnoletost, občanský průkaz či povolení k pobytu (v případě, že žádá cizinec) a většinou také potvrzení o příjmu. Zde některým společnostem stačí i pravidelný státní příspěvek, jiné vyžadují potvrzení od zaměstnavatele. Připravte se také, že si vás společnost může ověřit v registru dlužníku a v případě, že máte negativní záznam se vám celý proces razantně zkomplikuje.

Jak sjednám úvěr?

V dnešní době už si sjednáte z 99 % půjčku na cokoliv online. Některé společnosti dokonce operují pouze online nebo skrze telefon. Větší banky, jako Česká spořitelna, Air bank nebo ČSOB mají po celé České republice několik poboček, kde si pochopitelně můžete sjednat půjčku osobně. Společnosti se ale obecně snaží své zákazníky nasměrovat především na online sjednávání půjček. Proto jsou například osobně sjednané půjčky zpoplatněné a online půjčky jsou zdarma.

Jak mohu splácet půjčku?

Nejjednodušší a nejčastější způsob je pomocí bankovního převodu. Nastavíte si trvalý příkaz a nemusíte se každý měsíc strachovat, zda odešli peníze. Vyhnete se tak zbytečnému placení poplatků za pozdní splátku. Trvalý příkaz si nastavte vždy podle datumu splatnosti, na kterém se dohodnete při sjednání smlouvy o půjčce.

U některých půjček, speciálně u těch krátkodobých, můžete platit celou částku najednou, a to buď pomocí převodu nebo v hotovosti přímo obchodnímu zástupci společnosti.

Co je RPSN a roční úroková sazba?

Ačkoliv mnoho společností nejčastěji láká na nejnižší roční úrokové sazby, mnohem zajímavějším číslem je RPSN, neboli roční procentní sazba nákladů. Úroční sazba vám říká, kolik zaplatíte navíc nad půjčenou částku za jeden rok. Přesnější údaj nám ale dává RPSN, které zohledňuje i další poplatky (zřízení půjčky, vedení půjčky atd). RPSN tak udává konečnou cenu půjčky. Laicky tak můžeme říct, že čím vyšší ukazatel RPSN, tím více zaplatíte.

Mohu nějak ovlivnit, zda půjčku získám nebo ne?

Určitě. Společnosti si ověřují žadatele a zkoumají jeho bonitu a úvěru schopnost. Předcházejí tak případným problémům, pokud by zákazník nebyl schopen půjčku splácet. Pokud tady už máte nějaké úvěry, dodržujte termíny splacení. Stejně tak si rozmyslete, zda půjčku skutečně potřebujete a pokud ano, přizpůsobte ji svým možnostem.

Jak dlouho budu čekat na peníze?

V dnešní internetové době nic nebrání tomu, abyste peníze měli na účtu během několika hodin, v některých případech i minut. To platí, pokud zažádáte o půjčku online a týká se to i velkých bankovních společností, jako Česká spořitelna nebo Air bank.

Všude ale platí, že je to za ideálních podmínek, pokud máte k ruce i v naskenované podobě potřebné dokumenty, jako OP nebo výpis z účtu.

Co je to registr dlužníků?

Registr dlužníků eviduje veškeré údaje o právě probíhajících půjčkách i o těch minulých. Ačkoliv název zní trochu varovně, záznam v registru nemusí mít vždy negativní podtext. Naopak si o vás banky mohou přečíst, že vše splácíte včas a nedostali jste se do žádných finančních potíží. Platí ovšem i v druhém případě a společnost se tak může dozvědět, že vaše morálka v oblasti splácení není nejlepší.

V České republice máme několik registrů dlužníků. Ne všechny jsou oficiální. Nejznámějších a nejpoužívanější jsou BRKI (Bankovní registr klientských informací), kam zapisují údaje bankovní společnosti a NRKI (Nebankovní registr klientských informací), který je zase nástrojem nebankovních společností. Seznam dlužníků získáte i skrze registr Solus. V ČR najdeme ještě Centrální registr dlužníků. Ačkoliv název zní věrohodně, nejedná se o žádnou oficiální centrálu informací a údaje z tohoto registru nejsou validní!

Mohu zažádat o půjčku u jiné banky, než mám běžný účet?

Určitě můžete. Banka vám pošle peníze na vámi zadaný účet, nehledě na to, u jaké společnosti jej máte. Pravdou ale zůstává, že pokud žádáte o půjčku u stejné společnosti, jako máte běžný účet, celý proces pro vás může být rázem jednodušší. Nemusíte dokládat tolik dokumentů, peníze budou převedeny na účet prakticky okamžitě a do budoucna můžete získat i výhodnější podmínky.

Je třeba ručitel ke každé půjčce?

Ne, není. U většiny půjček na cokoliv není třeba zástava majetku nebo osoby ručitele. U některých půjček, které většinou dosahují částek nad 300 000 korun je třeba souhlas manžela/manželky.