Přehledné srovnání půjček i úvěrů

Kdy je vhodné zažádat o půjčku?

Na samotném začátku je třeba se pořádně zamyslet nad tím, zda je půjčka jedinou možností a zda je skutečně třeba se zadlužovat. Pokud si klient potřebuje půjčit na nějaký podnikatelský záměr (podnikatelská půjčka), auto nebo na stavbu domu, jedná se o důvody, které skutečně vyžadují větší finanční investici a půjčka dává smysl. Pokud si chce klient jen půjčit na dovolenou nebo nový telefon, či něco podobného, co ve skutečnosti nepotřebuje, měl by tento krok ještě jednou zvážit. Bohužel se neustále stává, že se lidé zamotají kvůli podobným půjčkám na nepotřebné věci, do finančních pastí, které nezřídka končí exekucí či procesem oddlužení.

Níže jsou k nalezení všechny informace o půjčkách a následné srovnání půjček, aby si klient vybral tu nejlepší a nejvýhodnější půjčku. Při výběru půjčky není důležité jen výše měsíční splátky a doba splatnosti, je potřeba také sledovat doplňkové služby. Některé finanční instituce účtují poplatky za zřízení, vedení a například předčasné splacení úvěru. Další instituce si například účtují poplatky za mimořádné splátky nebo za převod peněz na bankovní účet. Důkladné srovnání půjček pomůže s výběrem té nejvýhodnější půjčky.

Postup při výběru nejvýhodnější půjčky

1. Je nutné si ujasnit, na co si klient půjčuje,
2. definovat si výši půjčky,
3. sledovat RPSN a úrokovou sazbu,
4. nastudovat si další smluvní podmínky a
5. klient nesmí v žádosti o půjčku nikdy lhát.

Nikdy by klient neměl automaticky volit nejlevnější půjčku, rozhoduje více faktorů a proto je nezbytné detailní srovnání půjček.

Druhy půjček

Druhy půjček se rozlišují podle poskytovatelů, podle účelu půjčky nebo podle doby trvání splatnosti půjčky. Dále je nezbytné předem definovat, na co si vlastně klient půjčuje a zda si půjčuje fyzická nebo právnická osoba, kdy si například podnikatel půjčuje finance na provoz svého byznysu. Vždy je nezbytné důkladné srovnání půjček.

Nejčastěji se půjčky dělí podle doby splácení:

• krátkodobé půjčky
• střednědobé půjčky
• dlouhodobé půjčky

Krátkodobé půjčky patří mezi klienty mezi velmi oblíbené, protože jejich sjednání probíhá převážně online a peníze má klient na účtě většinou během několika minut. U těchto krátkodobých půjček velmi často klient volí splatnost do 30 dní od poskytnují půjčky.

Střednědobé půjčky jsou mezi klienty nejoblíbenější a nejrozšířenější. Jedná se o půjčky se splatností 1 až 6 let.

K dlouhodobým půjčkám řadíme převážně hypotéky. Dlouhodobé půjčky, neboli hypotéky, jsou obvykle v řádech několika milionů a proto může být délka jejich splatnosti až desítky let.

Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou?

Rozdíl je především v samotné instituci, která úvěry a půjčky poskytuje. Společnost, která získala bankovní licenci, funguje pod dozorem centrální banky, kterou je v ČR Česká národní banka (ČNB). To znamená, že chod bankovní společnosti je mnohem více kontrolován a korigován. To znamená na jednu stranu, že banky si své zákazníky pečlivě prostudovává a nepůjčí každému. I dva roky starý negativní záznam v registru dlužníků, může mít vliv na to, zda schůzka ohledně poskytnutí hypotéky bude úspěšná, či nikoliv. Na druhou stranu bankovní instituce lákají na přijatelné roční úroky a RPSN. Podnik, který je pod kontrolou státu, si nemůže dovolit alarmující podmínky poskytnutí půjčky.

Na druhé straně zde stojí nebankovní společnosti, které pod výslovnou kontrolou ČNB nejsou. Specializují se především na krátkodobé půjčky a rychlé úvěry, které jsou dosažitelné i pro klienty, kteří u bankovní společnosti se žádostí nepochodí. Svou přístupnost si na druhou stranu vynahrazují na vysoké roční úrokové sazbě či RPSN. I tato praktika ale přestává pomalu platit a s nebankovními společnostmi je možné půjčit si i vyšší obnos rychle a jednoduše.

Mimo bankovní a nebankovní půjčky dále rozlišuje například tyto druhy půjček:

• rychlé půjčky
• půjčky bez doložení příjmu
• půjčky bez registru
• studentské půjčky
• půjčky pro důchodce
• půjčky pro cizince
• půjčky pro nezaměstnané
• půjčky pro problémové klienty
• půjčky na mateřské
• půjčky pro OSVČ
• půjčky se zástavou nemovitosti
• půjčky na auto
• půjčky na cokoliv
• půjčky od soukromých osob

Jak má klient najít nejlevnější půjčku, která mu bude vyhovovat?

Nejprve je potřeba určit, na co si klient potřebuje půjčit. Pokud je klientovým cílem hypotéka, je potřeba navštívit velké bankovní společnosti, jako Air Bank, Česká spořitelna či ČSOB. Pokud klient naopak hledá menší půjčku v řádech několika tisíc a jde mu především o to získat peníze rychle, vyplatí se prozkoumat trh nebankovních společností, jako Zonky nebo Zaplo.

U půjček je důležité se zaměřit především na ukazatel RPSN. Můžeme říct, že čím vyšší tento údaj je, tím více celkově klient zaplatí.

Pojištění k půjčkám

Snad všechny bankovní společnosti, a i čím dál více nebankovních společností, nabízí možnost pojistit se k úvěru. Toto pojištění se pohybuje v řádech několika stovek korun měsíčně a pomáhá předejít případným problémům, pokud by se klient dostal do potíží se splácením úvěru. Například v případě, že onemocní nebo ztratí zaměstnání, díky pojištění se neopozdí se splátkami a ztráta zaměstnání či úraz neohrozí klientovu schopnost splácet.

Většina společností nabízí dvě či více variant, které se liší pokrytím a tedy i cenou. Zde platí, že čím lepší pojištění, tím více klient měsíčně splatí.

Kolik si klient může půjčit?

Banky i nebankovní společnosti nabízejí různé druhy půjček a různě vysoké úvěry. Půjčit si tak klient může u nebankovních společností, které se specializují na mikropůjčky a krátkodobé úvěry (půjčky ihned), od 1 000 korun na měsíc. Větší bankovní i nebankovní společnosti poskytují úvěry až do výše 2 500 000 korun na cokoliv. Pokud si klient půjčuje na konkrétní věc, či se jedná o hypotéku, částky se mohou vyšplhat ještě výše.

Co je potřeba k žádosti o půjčku?

I zde má každá společnost nastavené vlastní požadavky. Obecně však můžeme říct, že k získání půjčky je třeba plnoletost, občanský průkaz či povolení k pobytu (v případě, že žádá cizinec) a většinou také potvrzení o příjmu. Zde některým společnostem stačí i pravidelný státní příspěvek, jiné vyžadují potvrzení od zaměstnavatele. je potřeba se také připravit, že si společnost může klienta ověřit v registru dlužníku a v případě, že má negativní záznam se celý proces razantně zkomplikuje a velmi často dojde k zamítnutí žádosti o úvěr.

Jak sjednat úvěr?

V dnešní době už si lze sjednat z 99 % půjčku na cokoliv online. Některé společnosti dokonce operují pouze online nebo skrze telefon. Větší banky, jako Česká spořitelna, Air Bank nebo ČSOB mají po celé České republice několik poboček, kde si pochopitelně může klient sjednat půjčku osobně. Společnosti se ale obecně snaží své zákazníky nasměrovat především na online sjednávání půjček. Proto jsou například osobně sjednané půjčky zpoplatněné a online půjčky jsou zdarma.

Jak na splácení půjčky?

Nejjednodušší a nejčastější způsob je pomocí bankovního převodu. Klient si nastaví trvalý příkaz a nemusí se každý měsíc strachovat, zda odešly peníze. Klient se tak vyhne zbytečnému placení poplatků za pozdní splátku. Trvalý příkaz si klient nastaví vždy podle datumu splatnosti, na kterém se dohodne při sjednání smlouvy o půjčce.

U některých půjček, speciálně u těch krátkodobých, může klient splatit celou částku najednou, a to buď pomocí převodu nebo v hotovosti přímo obchodnímu zástupci společnosti.

Co je RPSN a roční úroková sazba?

Ačkoliv mnoho společností nejčastěji láká na nejnižší roční úrokové sazby, mnohem zajímavějším číslem je RPSN, neboli roční procentní sazba nákladů. Úroční sazba říká, kolik klient zaplatí navíc nad půjčenou částku za jeden rok. Přesnější údaj ale dává RPSN, které zohledňuje i další poplatky (zřízení půjčky, vedení půjčky atd). RPSN tak udává konečnou cenu půjčky. Laicky tak můžeme říct, že čím vyšší ukazatel RPSN, tím více klient zaplatí.

Je možné ovlivnit, zda půjčku klient získá nebo ne?

Určitě. Společnosti si ověřují žadatele a zkoumají jeho bonitu a schopnost splácet úvěr. Předcházejí tak případným problémům, pokud by zákazník nebyl schopen půjčku splácet. Pokud tady už má klient nějaké úvěry, je potřeba dodržovat termíny splacení. Stejně tak si klient musí rozmyslet, zda půjčku skutečně potřebuje a pokud ano, musí ji přizpůsobit svým možnostem.

Jak dlouho bude klient čekat na peníze?

V dnešní internetové době nic nebrání tomu, aby peníze byly na účtu během několika hodin, v některých případech i minut. To platí, pokud klient zažádá o půjčku online a týká se to i velkých bankovních společností, jako Česká spořitelna nebo Air Bank.

Všude ale platí, že je to za ideálních podmínek, pokud má klient k ruce i v naskenované podobě potřebné dokumenty, jako OP nebo výpis z účtu.

Co je to registr dlužníků?

Registr dlužníků eviduje veškeré údaje o právě probíhajících půjčkách i o těch minulých. Ačkoliv název zní trochu varovně, záznam v registru nemusí mít vždy negativní podtext. Naopak si o klientovi banky mohou přečíst, že vše splácí včas a nedostal se do žádných finančních potíží. Platí ovšem i v druhém případě a společnost se tak může dozvědět, že klientova morálka v oblasti splácení není nejlepší.

V České republice existuje několik registrů dlužníků. Ne všechny jsou oficiální. Nejznámější a nejpoužívanější jsou BRKI (Bankovní registr klientských informací), kam zapisují údaje bankovní společnosti a NRKI (Nebankovní registr klientských informací), který je zase nástrojem nebankovních společností. Seznam dlužníků je možné získat i skrze registr Solus. V ČR najdeme ještě Centrální registr dlužníků. Ačkoliv název zní věrohodně, nejedná se o žádnou oficiální centrálu informací a údaje z tohoto registru nejsou validní!

Je možné zažádat o půjčku u jiné banky, než má klient běžný účet?

Určitě je to možné. Banka pošle peníze na zadaný účet, nehledě na to, u jaké společnosti jej klient má. Pravdou ale zůstává, že pokud klient žádá o půjčku u stejné společnosti, jako má běžný účet, celý proces může být rázem jednodušší. Nemusí se dokládat tolik dokumentů, peníze budou převedeny na účet prakticky okamžitě a do budoucna je možné získat i výhodnější podmínky.

Je třeba ručitel ke každé půjčce?

Ne, není. U většiny půjček na cokoliv není třeba zástava majetku nebo osoby ručitele. U některých půjček, které většinou dosahují částek nad 300 000 korun je třeba souhlas manžela/manželky.

Srovnání půjček aneb Jak vybrat nejlepší a nejvýhodnější půjčku?

Výše byl popsán celý proces vyřízení úvěru, pro klienty je ale nejdůležitější, aby vybrali nejlepší a nejvýhodnější půjčku, proto je před uzavřením jakékoliv půjčky důležité důkladné srovnání půjček, díky kterému klient vybere nejlepší půjčku. Klient si musí vždy důkladně přečíst smluvní podmínky, je potřeba znát výši měsíční splátky, celkovou částku, kterou za úvěr zaplatíte a také podmínky v případě, že se klient se splátkou opozdí nebo ji nebude moct vůbec zaplatit.

Při srovnání půjček jsou důležité tyto faktory:

• bankovní nebo nebankovní půjčka
• hotovostní nebo bezhotovostní půjčka
• online nebo půjčka v kamenné pobočce
• výše půjčky
• doba splácení