Nejlevnější hypotéka na byt či dům 2019 | VímVíc.cz

Nejlevnější hypotéka na byt či dům 2019

15. 10. 2019

Jak vybrat hypotéku, aby byla levná a výhodná? Poradíme vám, podle čeho a jakým způsobem porovnávat jednotlivé nabídky, a prozradíme vám, jaké jsou vůbec možnosti a typy úvěrů na bydlení, které si můžete sjednat. Čím více informací budete mít, tím lépe se budete moci rozhodnout. Pojďte se podívat na vše, co potřebujete vědět, i na konkrétní banky a jejich aktuální hypotéky.

Nejlevnější hypotéka na byt či dům_kalkulačka

Jaké jsou druhy hypotéky?

Hypotéku je možné rozdělit podle několika kritérií. Základním dělením je dle výše půjčky, kde záleží na tom, zda si půjčujete menší či vyšší částku. Velký vliv má také to, kolik zaplatíte ze svého a kolik si půjčíte. V současné době není v převážné většině případů možné si vzít úvěr na 100 % ceny nemovitosti. Obvykle je půjčovaným maximem 90 % a 10 % musíte složit ze svého.

Další dělení hypoték může být podle jejich účelu. Zde rozdělujeme, zda je přímo určená daná hypotéka na byt či dům a jen na jeho kupní cenu, nebo na částku, u které není přesně dané její využití, či na kombinaci těchto možností. Dle tohoto dělení se hypotéky nazývají jako účelová hypotéka, americká hypotéka a australská hypotéka.

Mezi velice důležité dělení jednotlivých hypoték patří také typ úročení. První možnou variantou je nechat výši úroku volně se pohybovat dle aktuální situace na trhu a druhou variantou je pak fixovat výši úroku k jeho aktuální výši na dobu několika let, aby vydržela beze změny. Také existuje speciální možnost si splácení odložit.

Hypotéka není jen jedna. Existuje mnoho druhů, aby se přizpůsobily potřebám každému na míru. Základním rozdělením je dle výše, využití a proměnlivosti úroků.

Výše hypotéky určuje výši měsíční platby

Jedním ze základních rozdílů, kolik a popřípadě jak dlouho budete platit, spočívá v tom, kolik peněz z hodnoty nemovitosti dáte z vlastního rovnou a na kolik si berete hypotéku. Velice často si lidé berou dost vysoké částky, jako je například 90 %, což je považováno v průměru jako maximum. Všeobecně však platí, že čím nižší úvěr z celkové částky si vezmete, tím výhodnější podmínky můžete získat.

Hypotéka je zpravidla definována jako půjčka dlouhodobá a také jako půjčka na bydlení, tudíž na vyšší částku. Proto mnoho bank dává poměrně vysokou hranici minimální výše, kterou si u nich můžete sjednat. Většina bank, jako například Raiffeisenbank , má dolní limit 300 000 Kč, některé jako je například UniCredit Bank, ČSOB nebo Komerční banka nabízí hypotéku už od 200 000 Kč.

Maximální výše bývá velice proměnlivá a v některých případech dokonce nemusí být stanovena vůbec. K vyšším částkám však obvykle potřebujete účelovou hypotéku, kterou budete ručit nebo složení vyššího počátečního vkladu. Čím vyšší si vezmete úvěr, tím vyšší částky také budete měsíčně splácet. Na výši úroku zpravidla nemá výše hypotéky natolik zásadní vliv – mnoho bank nabízí stejný nebo podobný úrok na nižší i vyšší částky.

Výše hypotéky určuje, kolik budete měsíčně platit a jak dlouho. Velký vliv na podmínky, které získáte, má především procentuální výše úvěru z hodnoty nemovitosti.

Dobře zvolený účel hypotéky vám může snížit výši úroku

Nejčastějším a také nejvíce využívaným typem je úvěr účelový. Ten může být poskytnutý jako hypotéka na dům a byt pro bydlení, ale také jako hypotéka pro komerční využití. Vždy je poskytována podle ceny nemovitosti, na kterou si půjčujete. Splácení je také touto nemovitostí jištěno, i když v některých případech lze využít i jinou zástavu.

Opakem je úvěr, který není poskytnutý pro konkrétní nemovitost, ale jen na vámi zvolenou částku. Ručení je však nutné i v tomto případě. Tento typ úvěru se nazývá americká hypotéka. Tu poskytují často nejen banky, ale také různé nebankovní instituce. Její sjednávání je méně časté než u klasické účelové hypotéky. Často bývá využívaná například při podnikání.

Posledním typem je australská hypotéka. Ta kombinuje účelový úvěr a americkou hypotéku. Australská hypotéka je poskytována na cenu nemovitosti stejně jako účelová, ale umožňuje vzít si peníze navíc například na vybavení bytu nebo jiné výdaje. V posledních letech začíná být stále populárnější. Typickým znakem bývá fakt, že čím více si půjčíte, tím nižší úrokové sazby získáte. Pokud tedy chcete výhodnější úrok a zároveň potřebujete i další peníze, je to skvělá volba.

Účelovou hypotéku získáte přímo na cenu nemovitosti, u americké si zvolíte částku dle sebe. Australský typ vám umožňuje si vzít při nižší úrokové sazbě i půjčku na vybavení domácnosti.

Úročení hypotéky a výhodnost dle aktuální ceny na trhu

Výhodnost hypotéky určuje především úroková sazba. Ta se však v průběhu času může dle aktuální situace na trhu měnit. Vzhledem k proměnlivým cenám trhu se může zvyšovat ale také snižovat. Typ, kde se úroková sazba pohybuje, se nazývá hypotéka s plovoucí úrokovou sazbou. Ačkoliv může být výhodná, je také velice riskantní. Můžete na ní hodně vydělat i prodělat. Z důvodu velkého rizika není tento typ tolik populární.

Pokud se chcete vyhnout pohybům úroku, velkému riziku a mít jistotu, že vámi pracně vybraná hypotéka zůstane i nadále stejně levná, máte možnost si úrok zafixovat na jeho současné výši. Fixace je možná na různě dlouhou dobu – např. 1, 2, 3, 5, 10, 15 nebo i 30 let. Při fixaci je třeba o to více důkladně vybrat levnou hypotéku. Také se vyplatí si vzít úvěr v době, kdy jsou na trhu hypoték ceny všeobecně nízké.

Poslední možností je splátky odložit. Tato varianta se používá zejména v kombinaci s jinými službami, které vytvářejí finanční zisk či rezervu, jako je penzijní připojištění, stavební spoření či pravidelné investice do podílových fondů. Po celou dobu platíte úroky, nikoliv však splátky. Cenu nemovitosti obvykle pak splácíte naráz, až budete mít naspořenou celou částku.

Úrok je přirozeně pohyblivý. Pokud nechcete riskovat změnu ceny, můžete využít fixaci úroku na určitou dobu. Také je možné splátky odložit, platit jen úroky a po uspoření celé částky splatit úvěr naráz.

Jak určit, jaká je nejvýhodnější hypotéka?

Konkrétní typ hypotéky je důležité zohlednit při výběru poskytovatele. Nesrovnávejte spolu navzájem nikdy úvěry s různým časovým obdobím a výší půjčky, různým typem účelu nebo rozdílnou fixací. Výsledky se budou mezi nimi výrazně lišit a jejich porovnání tedy není objektivní. Vždy si dopředu zadejte všechny parametry, jako je doba splácení či měsíční splátka, výše hypotéky a další a následně se o výhodnosti rozhodujte jen v této kategorii.

Půjčky na bydlení je nutné spolu porovnávat. Je to z důvodu, že neexistuje jedna nejvýhodnější hypotéka ve všech ohledech. Každá bankovní i nebankovní společnost se specializuje na jinou oblast, ve které překonává konkurenci, zatímco v ostatních typech úvěru může být podprůměrná. Některé jsou výhodné z krátkodobého hlediska, jiné pak když máte sami vyšší počáteční částku.

Nejlevnější hypotéka na byt či dům_klíč

Pro porovnání je nejlepším řešením se zeptat v konkrétní bance, jaké nabízí podmínky. Pokud však nemáte přehled na trhu, určitě raději než obvolávání a obíhání poboček využijte kalkulačku hypotéky. Ta vám pomůže porovnat jednotlivé produkty na základě vámi zvolených parametrů. U těch nejvýhodnějších se pak vždy informujte přímo, zda jsou tyto údaje aktuální a za jakých dalších podmínek můžete takovou hypotéku získat. Na srovnávání hypoték se také specializuje fintech startup Hypo na míru.

Srovnávat se vyplatí jen v rámci jedné kategorie, protože různé parametry hypoték mívají různé ceny. Každá z nabídek je výhodná v jiném případě. Pro srovnání použijte kalkulačku hypoték.

Srovnání hypoték klasických bank

Abyste měli snazší srovnání, připravili jsme pro vás jednoduchý přehled aktuálních cen hypoték pro rok 2019. Jako první se podíváme na klasické banky. Ty všeobecně nabízí velké jistoty a jsou vhodné pro vyšší půjčky. I když například ČSOB hypotéka je určená i pro nižší částky a to od 200 00 Kč. Výhodou je vedení úvěru i odhad nemovitosti zdarma. Peníze z úvěru můžete čerpat až 2 roky, což využijete například při stavbě rodinného domku. Úroková sazba může být už od 2,49 %.

Další bankou je Česká spořitelna, která patří ke klasice mezi hypotékami. Získala ocenění Zlatá koruna 2019. Hypotéka České spořitelny nabízí úrokovou sazbu od 2,44 % a půjčku až 5 milionů Kč. S Českou spořitelnou můžete financovat byt, dům i jen rekonstrukci jedné místnosti. Pokud si chcete sjednat k hypotéce pojištění domácnosti, získáte na něj slevu 50 %.

V Komerční bance, stejně jako v těch předchozích, si můžete vzít účelovou i americkou hypotéku. V „Komerčce“ také získáte 400 000 Kč navíc na cokoli a půjčku až na 90 % potřebné částky. Hypotéka Komerční banky je nabízena s úrokovou sazbou již od 2,29 %. Samozřejmostí je individuální přístup a bezplatné profesionální poradenství.

ČSOB nabízí úrokovou sazbu již od 2,49 %, Česká spořitelna 2,44 % a Komerční banka 2,29 %. Vybrat si můžete z různých typů hypoték. Od každé banky můžete získat zajímavé výhody.

Srovnání hypoték novějších bank a specializovaných poskytovatelů

Novější banky se vyznačují zajímavými nabídkami a moderním přístupem. Obvykle se vyplatí u menších půjček. Výjimka, která potvrzuje pravidlo, je například hypotéka Monety. Tak je ideálním kompromisem mezi klasickými a moderními bankami. Je zbavena mnoha poplatků a přináší úrok už od 2,31 %. Umožňuje přerušit splácení až na 3 měsíce a vyniká svou digitalizací služeb.

Air bank má velice propracovaný systém splácení. Můžete měnit nastavení splátek i splatit větší část bezplatně a to zcela zdarma. Díky službě Chytrá rezerva lze hypotéku splácet všemi penězi, jež do splátek můžete investovat, zaplatit tak méně a v případě, že budete tyto finance potřebovat, zase si je vyberete. Air bank hypotéka nabízí úrok již od 2,59 %. Je ideálním prototypem moderní banky.

Nejlevnější hypotéka na byt či dům_pro mladé

Za zvážení rozhodně stojí i bankovní nebo nebankovní společnosti, které se na hypotéky specializují. Ty obvykle nabízejí velice zajímavé nabídky. Příkladem může být Wüstenrot nebo Hypoteční banka. Pokud si zařizujete své první bydlení, určitě vás zaujme hypotéka pro mladé. Pokud patříte do této kategorie, pro kterou jsou půjčky méně dostupné, můžete získat od banky zajímavé výhody.

Novější banky mnohdy poskytují zajímavé nabídky s moderními prvky. Výhodné mohou být také specializované hypoteční služby nebo zvýhodněné hypotéky pro mladé.

Co byste ještě o hypotékách a jejich výhodnosti měli vědět?

Tento typ úvěru si lidé nemusejí brát jen na pořízení nového bytu a domu. Velice častá je hypotéka na rekonstrukci, nikoliv jen jako australské hypotéky, ve kterých si vezmete peníze navíc na zařízení či opravy nemovitosti. Dalším využitím je vyřízení dědictví nebo nákup domů a bytů za účelem investice namísto za účelem bydlení.

Než uzavřete jakoukoliv půjčku, zvláště tak dlouhodobou jako je hypotéka, určitě zvažte všechna pro a proti, projděte si seznam nabídek a především si ve finále dobře prověřte produkt, který jste si vybrali. Ačkoliv má hypotéka podmínky na první pohled jasně dané, vždy se vyplatí si vše dobře zkontrolovat. Důležité je si ověřit, zda v sobě hypotéka nemá žádné skryté poplatky.

Celkovou výhodnost z velké části udává úroková sazba. Důležité je však zvážit i další poplatky. Všechny náklady jsou obsažené v měřítku RPSN. Ne každá banka ale na první pohled na svém webu tento parametr uvádí. Pokud budete využívat hypoteční kalkulačku s tímto údajem, získáte lepší přehled než při srovnání úroků.

V případě, že se stěhujete do nového, nezapomeňte, že změna trvalého bydliště s sebou přináší řadu formalit a povinností.

Témata:

Investice a spoření