Překlenovací úvěr: Srovnání nabídky i nevýhod | VímVíc.cz

Překlenovací úvěr: Srovnání nabídky i nevýhod

18. 03. 2020

Začínáte uvažovat o koupi bytu, domu či rekonstrukci svého stávajícího bydlení, ale nemáte dostatek financí a rádi byste využili výhodné úvěry ze stavebního spoření? Pokud jste teprve na začátku a spořit jste zatím třeba ani nezačali, možná by pro vás mohl být vhodným řešením překlenovací úvěr.

překlenovací úvěr

Co je překlenovací úvěr?

Překlenovací úvěr neboli meziúvěr je produkt, který spořitelnám pomáhá konkurovat hypotečním bankám a zákazníkům pomáhá v období, než se jim podaří splnit všechny požadavky pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření. Pro zákazníky je překlenovací úvěr dostupnější a často i atraktivnější než řádné úvěry ze stavebního spoření. Úvěr je nabízen ihned po uzavření smlouvy s výběrem možným již od nulové akontace.

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření

Jak jsme si již řekli, překlenovací úvěr ze stavebního spoření bývá využíván k překonání doby mezi uzavřením smlouvy a nárokem na řádný úvěr ze stavebního spoření. Je podobný jako rychlé půjčky, má svá úskalí a může se vám prodražit.

Řádný úvěr ze stavebního spoření

Před pár lety, než spořitelny přišly s překlenovacími úvěry, byly nabízeny pouze řádné úvěry ze stavebního spoření. Tyto úvěry však nebylo vždy snadné získat. Mezi podmínky získání řádného úvěru patří doba spoření více než dva roky, dostatečná výše hodnotícího čísla nebo vložení podílu cílové částky na účet. Tato částka se pohybuje okolo 40 % z cílové částky.

Hodnotící číslo

Hodnotící číslo v podstatě stanovuje pořadí klientů čekajících na úvěr. Skládá se z několika parametrů. Důležitá je výše připsaných úroků a vložených vkladů a také varianta spoření. Varianta spoření může být rychlá, pokud klient spoří větší částky a číselný faktor je pak vyšší nebo pomalá. Při pomalé variantě klient spoří menší částky a nárok na řádný úvěr má až po delší době.

Jak funguje překlenovací úvěr?

Představme si situaci, kdy klient každý měsíc vkládá peníze na své stavební spoření a za přispění státní podpory se snaží naspořit stanovenou cílovou částku. Neočekávaně se však dostane do situace, kdy potřebuje rekonstruovat své bydlení. Nemůže využít naspořených peněz, protože by přišel o státní příspěvek. Může však spořitelnu požádat o úvěr ze stavebního spoření, pokud splňuje všechny její podmínky. Pokud některou z podmínek spořitelny nesplňuje, dostává se na "čekací listinu", ale i tak se mu financí dostane, protože může využít úvěr překlenovací.

Pokud se rozhodne pro překlenovací úvěr, jeho stavební spoření se rozdělí na dvě části. V první části bude spořit a dále se snažit dosáhnout cílové částky. Ve druhé části dostane překlenovací úvěr a bude splácet jeho úroky. Jistina překlenovacího úvěru se až do jeho ukončení zatím splácet nebude. Až ve chvíli, kdy klient splní nezbytné podmínky a získá řádný úvěr ze stavebního spoření, překlenovací úvěr se ukončí a klient bude splácet jak úroky z úvěru, tak jistinu. V tuto chvíli se úroky z úvěru začnou postupně snižovat, jak se bude snižovat jistina.

Nevýhody překlenovacího úvěru

Hlavní nevýhodou překlenovacího úvěru ze stavebního spoření je to kolik vás bude stát. Jak jsme si již řekli, překlenovací úvěr funguje tak, že spořitelna váš účet, na kterém si spoříte vezme a rozdělí na dvě části. V první části budete nadále spořit peníze a snažit se dosáhnout dostatečného hodnotícího čísla, při kterém dostanete řádný úvěr ze stavebního spoření. Ve druhé části účtu zatím dostanete celou požadovanou částku. Tato částka ale nebude pouze rozdílem mezi naspořenými penězi a cílovou částkou, jak byste mohli očekávat. Bude to celá částka, takže vy budete muset platit úroky z celkové sumy peněz na účtu i přesto, že část z nich je v podstatě to, co jste si vy sami naspořili.

Protože se jedná o překlenovací úvěr, tak se částka, kterou splácíte nemění a tím pádem se ani úroky z ní nijak nezmenšují, jako je tomu v případě běžných úvěrů nebo hypoték. Úroky se začínají snižovat až ve chvíli, kdy je splácena jistina. A jistina se začíná splácet teprve ve chvíli přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření.

Výhody překlenovacího úvěru

Díky existenci překlenovacích úvěrů jsou spořitelny schopné konkurovat hypotečním bankám v oblasti úvěrů. Oproti řádnému úvěru ze stavebního spoření nabízí překlenovací úvěr okamžité přidělení úvěru s možností čerpání i ve vysokých částkách.

Nulová akontace

Mezi obecné výhody překlenovacího úvěru dále patří, že k jeho získání stačí mít uzavřené stavební spoření a není třeba mít naspořenou určitou finanční částku. To, že klient nemusí předem zaplatit procentní část z ceny úvěru je nazýváno nulovou akontací. Nulová akontace je u překlenovacího úvěru obvykle doprovázena i garancí úrokové sazby po celou dobu splácení úvěru nebo na několik let.

Splacení a sloučení úvěrů

Další z výhod překlenovacího úvěru bývá možnost splacení úvěru bez sankcí a možnost sloučení smluv. Spořitelny často nabízejí možnost sloučit smlouvy o stavebním spoření v rámci rodiny a zajistit si tak lepší podmínky splácení a poskytnutí úvěru. Udělejte si nejprve srovnání stavebních spoření a zjistěte, které se vám vyplatí. Pokud ovšem chcete splácet překlenovací úvěr předčasně, je možné, že si spořitelna bude účtovat poplatek za ušlý úrokový výnos. U řádného úvěru ze stavebního spoření bývá už předčasné splacení bez sankce.

Odpočet úroku od daňového základu

Neposlední výhodou, kterou překlenovací úvěr může nabídnout je, že úroky z překlenovacího úvěru je možné odečíst od daňového základu. V rámci jedné domácnosti je možné odečíst až 300 000 korun ročně. Maximálně však 25 000 korun za každý měsíc splácení. Možnost odpočtu ale samozřejmě platí i pro řádný úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéku.

Překlenovací úvěry na českém trhu

Pokud uvažujete o využití překlenovacího úvěru ze stavebního spoření, určitě si vaši situaci zkuste nejprve propočítat na některé z online dostupných finančních kalkulaček. Překlenovací úvěr kalkulačka.

Na českém trhu je k dispozici mnoho variant překlenovacích úvěrů. Nabízí je Českomoravská stavební spořitelna, Wüstenrot, Česká spořitelna nebo například Raiffeisen stavební spořitelna. Který překlenovací úvěr na trhu bude nejvýhodnější právě pro vás záleží vždy na konkrétní situaci kolik a jak dlouho chcete splácet. Zadejte vaše parametry a získejte srovnání překlenovacích úvěrů.

Překlenovací úvěr Česká spořitelna

Příkladem společnosti, která překlenovací úvěr na českém trhu nabízí je Česká spořitelna. Úvěr od Buřinky vám připraví na míru i pokud nemáte předem nic naspořeno. Za zpracování ani vedení se nic neplatí a Česká spořitelna navíc nabízí i zpětné proplacení již zaplacených faktur. Pokud si o úvěr u České spořitelny budete chtít zažádat, musíte mít připravené doklady totožnosti a doklady o příjmu ze zaměstnání. Úvěr je možné využít na financování rekonstrukcí, vybavení domácnosti, koupi stavebního pozemku, domu či bytu, ale i například na privatizaci obecního bytu. Na konkrétní propočítaný příklad úvěru od Buřinky se můžete podívat přímo na stránkách České spořitelny.

článek je uzamčen
Zadejte svůj e-mail pro otevření článku.
nebo

Témata:

Investice a spoření