20. 03. 2018

Sjednat si životní pojištění je velmi snadné, ale jak vybrat to správné? Na trhu je tolik pojišťoven, které se mezi sebou doslova předhání s nabídkami včetně možnosti online uzavření smlouvy. Víte však, co přesně by měla smlouva obsahovat, než ji podepíšete?

Životní pojištění

Zodpovědný přístup především

Není dobré k životní pojistce přistupovat jen jako ke kusu papíru, který vám pak leží několik let v šuplíku a měsíčně se vám strhává stále stejná částka z účtu. Zároveň pak můžete žít v domnění, že jste perfektně zajištěni a ono to tak úplně být nemusí.

Určitě je třeba smlouvu optimálně nastavit vzhledem k vaší životní situaci, jako je povolání, věk a případně i sportovní aktivity, které vykonáváte ve svém volném čase. Určitě se vyplatí dělat i pravidelné revize pojistky a občas ji aktualizovat.

Zda je smlouva opravdu nastavena dobře, poznáte především v situaci, kdy potřebujete plnění – tedy, že se něco přihodí a vy potřebujete finanční kompenzaci. V tuto chvíli je to opravdu nepostradatelný pomocník v každé domácnosti, jelikož účty se musí platit každý měsíc a nikoho pak nezajímá, jestli jste s úrazem třeba půl roku doma.

nespojujte si životní pojištění jen s rizikem smrti. tento přežitek již dávno neplatí.

Zaměřte se na ochranu zdraví vašeho i vaší rodiny

Zajímavé je, že téměř na 90 % sjednaných životních pojistkách u nás v ČR je k vidění jako hlavní riziko smrt úrazem na 200 000 Kč, případně je velká část pojistného posílána na tzv. „spořící složku“.

Víte, že v případě rakoviny nebo infarktu vám pojišťovna ale nic z podobné pojistky nevyplatí? Toto se však týká hlavně těch starších smluv, které si klienti sjednávali ještě na počátku 90. let – šlo snad o nějaký „boom“, že se pojišťovalo plošně jedno riziko a neřešila se individuální stránka klienta? Vždyť každý z nás potřebuje zajistit něco trochu jiného a životní pojištění rozhodně není jen o pojištění smrti.

Měli byste se zaměřit na zajištění svého zdraví a tím spíš, když jste navíc živitelem rodiny. Na vás pak stojí a padá veškerý příjem domácnosti. Manželka na mateřské může mít nižší pojistné částky, ale stejná rizika jako nositel příjmu. Děti, pokud jsou opravdu malé, si naopak vystačí se základními pojistnými částkami. A stranou zde nezůstávají ani ti, co jsou „single“. Je třeba myslet i na sebe – kdo by za vás pak platil vaše výdaje?

S jakými druhy pojistek se setkáte?

Na trhu ještě do nedávna existovaly 3 druhy pojištění, a to kapitálové, investiční a rizikové životní. Poslední typ je známý také jako úrazové pojištění. Málokdo si však uvědomuje, že máme téměř 90% pravděpodobnost během života spíše vážně onemocnět než mít úraz.

Kapitálové životní pojištění bylo vždy nastaveno na fixní pojistnou částku pro případ dožití nebo smrti. Začátkem 90. let ani nebylo možné si sjednat jiný druh pojištění. V současné době však začaly pojišťovny od tohoto typu upouštět a zaměřili se na masivní prodej investičního životního pojištění. V tomto případě tvoří smlouvu 2 složky – rizika a investice. Jste pojištěni proti rizikům a zároveň si vytváříte určitou formu rezervy na důchod. Tuto spořící složku si můžete odečíst i od daňového základu.

A rizikové životní pojištění je nastaveno pouze na rizika vyplývající z úrazů a nemocí. Upřímně, tento poslední typ dává nejvíce smysl, jelikož pojištění není žádné „spoření“ a rozhodně to není finanční nástroj, na kterém byste vydělali. Je to stejné jako s povinným ručením na auto – pokud nebouráte, nikdy nic z pojistky nedostanete. Máte však u majetkových pojištění pocit, že si je platíte zbytečně?

životní pojištění slouží jako ochrana proti nahodilým událostem, které se nedají předpovědět dopředu.

Princip životního pojištění

Pokud máte dobře nastavenou životní pojistku, může vám opravdu hodně pomoci v těžkých životních situacích. Možná si také říkáte, jako většina lidí, že jste zrovna teď zdraví a sportujete, takže se vám nemůže nic stát. Omyl! Možná se budete divit, ale třeba duševní poruchy nebo rakovina jsou častým onemocněním právě mladých lidí okolo 30 let. Představte si, že onemocníte rakovinou – díky pojistce můžete dostat třeba 1 milion korun, a to už vám může zaplatit jak samotnou léčbu, tak i náklady spojené s výpadkem příjmu.

Být těžce nemocný většinou neznamená jen půl roku ležet v nemocnici. Jsou s tím spojené další náklady jako jsou léky, asistentka, následná léčba doma bez možnosti chodit do práce. Navíc po rakovině je vysoce pravděpodobné, že se vám sníží pracovní schopnost a budete pobírat invalidní důchod. Záleží na zaměstnání, které vykonáváte, ale šance na návrat do stejného oboru se hodně snižují. V takových případech se nabízí nějaká alternativa jako je práce z domova.

Máte skutečně tak vysokou finanční rezervu, abyste toto těžké období přečkali?

není lepší použít na nečekané životní události finance z pojistky, než se vydávat ze své vlastní finanční rezervy?

Není to jen o pojištění na smrt

Často se mezi lidmi hovoří o tom, že životní pojištění nepotřebují, jelikož jim pojištění na smrt není k ničemu, když už tady nebudou. Tento sarkasmus je vhodné si určitě odpustit, protože vaše rodina nebo blízcí lidé pak budou mít mnohem větší výdaje, jelikož vypadne váš zdroj příjmu.

Pokud však rodinu nemáte, pojištění smrti opravdu nedává smysl. Opakem je situace, kdy je na vás přímo navázaná hypotéka nebo leasing. Závazek by pak připadl na vaše příbuzné. V každém případě je hodně rizik, která si můžete zajistit – od denních dávek v případě pracovní neschopnosti, přes zajištění drobných úrazů, a i těch s trvalými následky, až po invaliditu a vážné nemoci. Představte si teď situaci, kdy jste 2 měsíce doma se zlomenou nohou a dostanete proplacenou pracovní neschopnost nejen ze zaměstnání, ale i ze své pojistky.

Životní pojištění tabulka

V tabulce vidíte, na jaké dávky byste dosáhli v případě pracovní neschopnosti dle Vašeho příjmu podle platové třídy. Pokud si vezmeme příklad s hrubým platem 30 000 Kč a budete doma 2 měsíce, tak máte nárok na 26 380 Kč v čistém. Celkově tedy přijdete téměř o 10 000 Kč za oba měsíce. Díky životní pojistce si však můžete tento propad hravě dorovnat, a to například s pojištěním denních dávek pro pracovní neschopnost na částku 300 Kč / den. Od pojišťovny byste tak dostali ještě dalších 18 000 Kč a celkově byste měli ještě peníze navíc.

Mít životní pojištění se rozhodně vyplatí. Zkuste si propočítat, jaký propad příjmů by nastal, pokud byste byli doma 2 roky a nemohli vydělávat.

Zpět na seznam
Témata:
Ze života