O refinancování slýcháme v poslední době více než často v televizních i jiných reklamách. Jak už to ale u reklam bývá, je těžké z nich poznat, zda jde opravdu o výhodnou službu. Proto se zaměříme na to, co všechno refinancování doprovází a jak funguje.
Co vlastně refinancování je?
To je poměrně častá otázka. Při refinancování úvěru jde o splacení původního úvěru pomocí úvěru jiného, zpravidla nějakým způsobem výhodnějšího. Pokud mluvíme o refinancování hypotéky, je třeba se zaměřit na pojem “doba obrátky úrokové sazby”. Jinými slovy jde o konec fixační doby, což je období, kdy můžete provést změnu bez přidaných poplatků.
V případě refinancování hypotéky si počkejte na konec fixační doby.
Náklady na refinancování hypotéky
Když propočítáváte, zda se vám vyplatí refinancování, je potřeba myslet i na poplatky, které jsou s ním spojené. Mezi základní poplatky patří:
- Základní smlouva na katastru nemovitostí – 1000 Kč za kus
- Návrh na vymazání zástavního práva původní banky – 1000 Kč
- Poplatky v bance – obvykle zdarma
Jak je ale v běžném životě zvykem, najdou se i výjimky, které si určité poplatky v bance účtují. Mezi jednu takovou patří Hypoteční banka, které zaplatíte dalších 1000 Kč za ukončení smlouvy v jejich bance. To ale není vše. Změnu si tato banka udělala i v případě návrhu na vymazání zástavního práva, za který si místo 1000 Kč účtuje o dalších 500 korun navíc. Tento příplatek pak odůvodňuje jako administrativní náklady banky za službu.
Pokud budeme pokračovat, můžeme mluvit také o UniCredit Bank a Komerční bance. Tyto banky si účtují poplatek v době obrátky úrokové sazby, a to 1 500 Kč za potvrzení o zůstatku u jejich banky. Jestli si říkáte, že se obejdete bez výpisu, jste na omylu. Potvrzení musíte přinést do nové banky, jinak nelze refinancování provést.
Náklady na refinancování hypotéky se mohou u jednotlivých bankovních institucí lišit.
Refinancování úvěru bez poradce
Pokud máte k dispozici odporného poradce, který vám s celou věcí pomůže, jste v suchu a nemusíte si s tím příliš lámat hlavu. Jestliže ale nikoho takového nemáte a rozhodli jste se řešit refinancování půjčky, věnujte pozornost následujícím odstavcům a zjistěte, jak úspěšně refinancovat.
Nebojte se vyjednávat
Ještě před tím, než začnete se samotným refinancování, obraťte se na svou stávající banku a pokuste se nějakým způsobem domluvit. Zní to naivně? Možná ano, nyní je ale opravdu velká šance, že odejdete s úspěchem. Důvodem je strach banky, že přijde o klienta, a to kvůli poplatkům. Bankovní poradci dobře vědí, co stojí za získáním nových klientů, a to nejen v ohledu úsilí, ale i financí. Mají tedy také dobře spočítané, jak moc mohou váš úvěr zvýhodnit, aby o vás nepřišli. Vy tak můžete dosáhnout třeba i hodnoty, kterou jste si slibovali od refinancování a navíc se zbavit povinností s tím spojených.
Zmapujte konkurenci
Nezdálo se vám, že by se s vámi chtěla stávající banka příliš domluvit? Nevěšte hlavu. Nyní je na čase obejít konkurence a zmapovat jednotlivé nabídky. Nestačí pouze sledovat reklamy a podle těch se rozhodnout, která banka je nejlepší. Stoprocentní není ani hledání na internetu, jelikož nabídky, které zde najdete, nemusí být finální. Pokud jednotlivé pobočky obejdete osobně, je tady možnost, že vám budou nabídnuty ještě lepší podmínky.
Navštívení banky a následně konkrétního bankovního poradce neznamená, že musíte něco podepisovat. Právě naopak. Dokud si nebudete opravdu jisti, u které banky chcete smlouvu uzavřít, zásadně nic nepodepisujte. Rozhodnout můžete také o nahlédnutí do registru dlužníků, což také do poslední chvíle nedovolte. Nabídka se bohužel často mění právě na základě toho, zda máte v tomto registru nějakou historii nebo ne. Horší možností je pak ta, že vám hypotéku nemusí vůbec poskytnout.
Pokud jste během hledání objevily opravdu výhodnější nabídku, než jakou máte u stávající banky, není od věci se vrátit k prvnímu kroku a zkusit jim konkurenční nabídku předložit.
Zkuste se svou bankou vyjednávat o lepších podmínkách, klidně i na základě nabídek konkurence.
Nyní jsou na řadě žádosti
Pokud již máte vybráno, které banka se vyplatí v rámci refinancování, přichází na řadu administrativa. Začít musíte u žádosti, a to o vyčíslení zůstatku úvěru. Tu podáte do své stávající banky, která vám musí vystavit potvrzení o zůstatku. To bude použito k tomu, aby vámi zvolená banka věděla, jakou částku a na jaký účet má zaslat.
Po vyřízení této formality je potřeba svolení původní banky o splacení úvěru bankou jinou. Přesněji řečeno, jde o souhlas s tím, že na katastru nemovitostí bude uvedena vaše nová banka, a to až do chvíle, dokud nebude úvěr splacen. Ačkoliv se může zdát tento krok o něco komplikovanější, ve většině případů nenastává žádný problém a vše probíhá hladce.
Podpis smlouvy
Nyní jste pravděpodobně předali všechny potřebné náležitosti bance a tím se dostáváte k podpisu samotné finální smlouvy. Nebojte se ale ještě v tuto chvíli znovu dotazovat. Pokud vám není cokoliv jasné nebo se jen chcete o něčem ujistit, nechte si vše dobře vysvětlit, aby vás pak nepřekvapili nějaké nečekané komplikace. Dobře si také zkontrolujte všechny osobní údaje.
Před samotným podpisem smlouvy se nebojte znovu zeptat na všechny podmínky a náležitosti.
Zánik zástavního práva a jste v cíli
zánik zástavního práva vaší původní banky
zaplatíte již zmiňovanou částku 1000 Kč
