Přehledné srovnání spořících účtů

Co je spořicí účet?

Spořicí účet slouží primárně ke zhodnocení volných financí a úspor. Tyto finance jsou zhodnocovány vyšší úrokovou sazbou než na běžném bankovním účtu. Obvykle bývá spořicí účet zakládán jako doplněk k běžnému účtu na dobu neurčitou. Některé banky již nabízí spořicí účet jako samostatný produkt. Předpokladem je, že má klient určité volné finance, které si na svůj spořicí účet vloží.

Spořicí účet je vysoce zabezpečen, proto se klienti nemusí bát, že by o své úspory přišli. Banky mají pojištěny spořicí účty stejně jako ty běžné. Pojištění účtu je ze zákona do výše 100 %, maximálně až do 100.000 EUR. Aktuálně nabízí spořicí účet téměř každá banka. Proto, pokud má klient banky nějaké peníze navíc, je vhodné využít služeb spořicích účtů a peníze si zde uložit. Není doporučováno mít volné peníze na běžném bankovním účtu spolu s penězi na každodenní výdaje a také v dnešní době již většina lidí upustila od větší hotovosti ukryté tzv. doma v šuplíku.

Běžně banky nabízejí zhodnocení úspor úrokovou sazbou v řádu desetin procent. Některé banky ale nabízejí výhodné úroky ve výši až 2 % p.a., navíc bez výpovědní lhůty. Důležitým parametrem při výběru banky pro založení spořicího účtu je také požadavek na minimální základní vklad na účet. Některé banky totiž vyžadují určitý minimální základní zůstatek na spořicím účtu. Výše povinného zůstatku se liší každou bankou, rozdíly mohou být až v řádech desetitisíců korun. Další banky naopak zase limitují maximální možnou částku, která bude na spořicím účtu klienta úročena.

Spořicí účet a finanční rezerva

Aby mohl klient využívat služeb spořicícího účtu, předpokládá se, že bude mít volné finance. Je doporučováno, aby každý člověk, který je řádně zaměstnaný, pracoval na výši své finanční rezervy. Mnoho Čechů na tento fakt zapomíná, ale finanční rezerva je nezbytná, protože z této finanční rezervy je možné poté financovat nenadálé výdaje a například se klient vyhne půjčkám a úvěrům.

V České republice se rozmohl nešvar, že lidé řeší většinu nenadálých výdajů půjčkami a úvěry. Jedná se o okamžiky, kdy se například člověku rozbije pračka a klient nemá dostatek financí, aby si novou pračku ihned koupil, a proto nachází řešení díky spotřebitelské půjčce, kterou zafinancuje koupi nové pračky. Je doporučováno, aby si zaměstnaní lidé aktivně budovali svou finanční rezervu a to ve výši alespoň 3 měsíčních čistých příjmů. Člověk, který vydělává každý měsíc 30.000 Kč čistých příjmů, by tedy měl mít finanční rezervu ve výši minimálně 90.000 Kč, poté ho nemůže koupě nové pračky překvapit.

Jak finanční rezervy dosáhnout? Každý člověk, který nastoupí do svého prvního nebo nového zaměstnání, by měl začít pracovat na své finanční rezervě. Říká se, že by si každý jedinec měl stranou odkládat 10 % svých měsíčních čistých příjmů. Na příkladu, kdy člověk vydělává 30.000 Kč čistého příjmu měsíčně, by si daný jedinec měl každý měsíc dát stranou minimálně 3.000 Kč, tedy 10 %. Ročně si takto tento člověk ušetří 36.000 Kč.

Právě tyto ušetřené peníze, které klientovi bankovní instituce poslouží jako finanční rezerva, je vhodné uložit na spořicím účtu, kde budou stranou a budou se úročit podle úroku banky. Pokud se jedná o prozatímní nižší částku, kterou si bude klient spořit, je lepší vybrat takový spořicí účet, kde klient bude moct s penězi hospodařit podle svého uvážení – jedná se o spořicí účty bez výpovědní lhůty.

Spořicí účet může být ve dvou formách:

• spořicí účet s výpovědní lhůtou
  Výpovědní lhůta bývá zpravidla od několika dnů nebo týdnů až do jednoho roku. Pokud majitel účtu bude jakkoliv manipulovat s penězi na spoření před uplynutím lhůty, bude muset zaplatit sankční poplatky stanovené danou bankou.
• spořicí účet bez výpovědní lhůty
  Peníze si z účtu může klient kdykoliv vybrat a jakkoliv s nimi manipulovat podle svých potřeb, a to bez jakýchkoliv sankcí nebo poplatků. Na těchto spořicích účtech bývá obvykle nižší úroková sazba, ale klient zde má volnou ruku při nakládání se svými penězi.

Pro koho jsou spořicí účty určeny?

Za založení ani vedení účtu si banky už neúčtují žádné skryté poplatky. Proto není špatné mít nějaký spořicí účet založený pro případ, že bude moct klient zhodnotit své úspory. Některé banky dokonce požadují při založení spořicího účtu určitou část klientových úspor investovat do vybraných investičních produktů té dané banky. Takový případ může být vhodný především pro ty klienty, kteří mají vyšší finanční prostředky vhodné k investování. Řada bank poskytuje poradenství ohledně investování pro ty, kteří nikdy neinvestovali. Klient se nemusí bát, že by své úspory ztratil. Investice se vyplatí doopravdy jen v případě, kdy klient disponuje vyšším finančním obnosem.

Jak vybrat vhodný spořicí účet?

Je doporučeno vybírat si spořicí účet mezi prověřenými poskytovateli. Důležité je, aby si klient přesně stanovil, za jakým účelem si spořicí účet zakládá. Společnosti, které nabízejí spořicí účty, vytváří účty podle specifických parametrů, tudíž se mohou hodit pro každého klienta více či méně výhodně. S výběrem nejvýhodnějšího spořicího účtu mohou pomoct také online kalkulačky, které dopočítají úroky na spořicím účtu a také zde klienti naleznou srovnání nejlepších a nejvýhodnějších spořicích účtů.

Je potřeba si stanovit priority, kterých by klient díky spořicímu účtu chtěl dosáhnout a pak jen stačí provést srovnání jednotlivých nabídek, na základě kterých si klient vybere ten nejvýhodnější spořicí účet podle jeho požadavků a očekávání.

Klient si musí určit výši celkové částky, které chce klient spořením dosáhnout. Přihlížet musí také k výši úrokové sazby. Úrok se může měnit podle výše částky, která bude na účtu. V některých případech může klient získat i bonusovou úrokovou sazbu založením účtu do určitého data. Všechny tyto informace klienti naleznou ve smluvních podmínkách bankovní instituce.

Výhody a nevýhody spořicích účtů

Výhody:

• rozumné úročení
• dostupné finance po dobu spoření
• snadná správa účtu prostřednictvím internetového bankovnictví
• jasné a přehledné podmínky
• bez nutnosti dalšího běžného účtu v bance

Nevýhody:

• podmínky pro lepší úrok – minimální obraty, platební účet, transakce kartou
• úroková sazba se může často měnit

Je spořicí účet výhodnou formou spoření?

Aktuálně existuje celá řada možností spoření. Výběr záleží na mnoha aspektech. Tím základním je výše vložené částky na spořicí účet a stupeň rizika, který je klient ochoten podstoupit. Spořicí účet je tou nejjednodušší a zároveň nejbezpečnější formou spoření. Banky a společnosti musí pojistit spořicí účty každého klienta. Pojištění je povinné za zákona, a to až do výše 100 %, proto zde klientům nehrozí žádné nebezpečí a ztráta financí.

Kdo si může založit spořicí účet?

Spořicí účet si může založit kdokoliv, kdo je starší 15 let a zároveň je občanem České republiky, Evropské unie nebo má v ČR alespoň trvalý či přechodný pobyt. Dále nemají spořicí účty žádné další podmínky sjednání. Jak již bylo řečeno výše, některé spořicí účty mohou mít definovanou minimální a maximální výši spořené částky.

Dostane klient ke spořicímu účtu platební kartu?

Platební karty ke spořicím účtům se liší každou bankou, u které si klient zakládá účet. Některé banky kartu nabízí, u jiných ji klient nedostane. Velmi často je společná platební karta pro jeden běžný a jeden či více spořicích účtů – klient své finance ovládá za pomoci internetového bankovnictví a peníze si převádí z účtu na účet podle své potřeby.

Kde sjednat nejlepší spořicí účet?

Pokud si klient přeje pouze uložit svou finanční rezervu v řádech několika desítek tisíc korun, postačí spořicí účet v kombinaci s běžným bankovním účtem, kde budou peníze bezpečně a smysluplně uloženy. V případě, že klient bude ukládat vyšší částku (v řádech statisíců či miliónů korun), určitě se vyplatí vybrat si takovou bankovní instituci, která nabízí nejvýhodnější úrokovou sazbu na trhu. Poté je doporučeno také konzultovat s finančním poradcem další možnosti investic.

České bankovní instituce nabízejí na spořicích účtech svých klientů úrokovou sazbu od 0,01 % až do 1,2 %. Některé banky mají omezenou minimální a maximální výši částky, kterou může klient za daný úrok spořit. Dlouhodobě se mezi nejvýhodnější spořicí účty na bankovním trhu řadí:

1. Equa Bank spořicí účet (1% úroková sazba)
2. Hello bank! spořicí účet (1% úroková sazba)
3. mBank spořicí účet (1,2% úroková sazba)

Co to jsou spořicí obálky?

Některé banky nabízejí založit si ke spořicímu účtu i tzv. spořicí obálky. Funguje to jednoduše tak, že si klient vytvoří online obálku podle toho, na co chce našetřit. Například si klient chce ušetřit na auto, tak obálku pojmenuje auto a střádá úspory do online obálky. Obálek může být u spořicího účtu založeno několik. Do jednotlivých obálek může klient pravidelně posílat peníze i z běžného účtu. Tyto spořicí obálky poskytují například Air Bank nebo Česká spořitelna.