Přehledné srovnání spořících účtů

Co je spořící účet?

Spořící účet slouží primárně ke zhodnocení peněz (volných financí a úspor). Tyto finance jsou zhodnocovány vyšší úrokovou sazbou než na běžném bankovním účtu. Spořící účet bývá obvykle zakládán jako doplněk k běžnému účtu na dobu neurčitou. Některé banky již nabízí spořicí účet jako samostatný produkt a přidávají například spoření pro děti. Předpokladem je, že má klient určité volné prostředky, které vloží na spořící účet a využije je ke zhodnocení peněz. Pro přehledné porovnání jednotlivých účtů může pomoci spořicí účty srovnání. Spořicí účet je zabezpečený, proto se klienti nemusí bát, že by přišli o své úspory.

Banky mají pojištěny spořicí účty i spoření pro děti stejně jako běžné účty. Pojištění účtu je ze zákona do výše 100 %, maximálně až do 100.000 EUR. Aktuálně nabízí spořící účet téměř každá banka, někteří poskytovatelé mají více druhů spořicích účtů či dokonce spoření pro děti. Pokud má klient banky peníze navíc, je vhodné využít služeb spořicích účtů a peníze si zde uložit jako formu zhodnocení peněz. Není doporučováno mít volné peníze na běžném bankovním účtu spolu s penězi na každodenní výdaje a také v dnešní době již většina lidí upustila od větší hotovosti ukryté tzv. doma v šuplíku. Běžně banky nabízejí zhodnocení peněz úrokovou sazbou v řádu desetin procent.

Banky nabízejí výhodné úroky ve výši až 5 % p.a., navíc bez výpovědní lhůty. Mezi spořící účty s nejvyššími ročními úrokovými sazbami 5 % patří spořící účet Fio konto od Fio banky, mBank spořicí účet mSpoření a MONETA Money Bank spořící účet. Ostatní poskytovatelé spoření nabízí úrokové sazby kolem 4 % p.a., někteří mají pochopitelně nižší úroky. Potenciální klient může využít spořicí účty srovnání, což mu pomůže při výběru vhodného produktu zhodnocení peněz.

Důležitým parametrem při výběru banky pro založení spořicího účtu je také požadavek na minimální základní vklad na účet. Některé banky totiž vyžadují určitý minimální základní zůstatek na spořicím účtu. Výše povinného zůstatku se liší každou bankou, rozdíly mohou být v řádech desetitisíců korun. Další banky naopak limitují maximální možnou částku, která bude na spořicím účtu klienta úročena.

Spořící účet a finanční rezerva

Aby mohl klient využívat služeb spořicího účtu, předpokládá se, že bude mít volné finance. Je doporučováno, aby každý člověk, který je řádně zaměstnaný, pracoval na výši své finanční rezervy. Mnoho Čechů na tento fakt zapomíná, ale finanční rezerva je nezbytná, protože z této finanční rezervy je možné financovat nenadálé výdaje. Díky tomu se může klient vyhnout půjčkám typu půjčka ihned na účet.

V České republice bohužel stále více lidí řeší většinu nenadálých výdajů půjčkami a úvěry. Jedná se o okamžiky, kdy se například rozbije pračka a klient nemá dostatek financí na opravu nebo koupi nové. Proto nachází řešení v spotřebitelské půjčce, kterou zafinancuje koupi nové pračky. Je doporučováno, aby si zaměstnaní lidé aktivně budovali finanční rezervu ve výši alespoň 3 měsíčních čistých příjmů. Člověk, který vydělává každý měsíc 35.000 Kč čistého příjmu, by měl mít finanční rezervu ve výši minimálně 105.000 Kč, poté ho nemůže koupě nové pračky překvapit.

Jak dosáhnout finanční rezervy? Každý člověk, který nastoupí do svého prvního nebo nového zaměstnání, by měl začít pracovat na své finanční rezervě. Říká se, že by si každý jedinec měl odkládat stranou 10 % svých měsíčních čistých příjmů. Na příkladu výdělku 35.000 Kč čistého příjmu měsíčně, by si daný jedinec měl každý měsíc dát stranou minimálně 3.500 Kč, tedy 10 %. Ročně je tímto způsobem možné ušetřit 42.000 Kč.

Právě tyto ušetřené peníze, které klientovi poslouží jako finanční rezerva, je vhodné uložit na spořicím účtu jako zhodnocení peněz, kde se budou úročit podle úroku dané banky. Pokud se jedná o prozatímní nižší částku, kterou si bude klient spořit, je lepší vybrat takový spořící účet, kde klient bude moct s penězi hospodařit podle svého uvážení. Jedná se o spořicí účty bez výpovědní lhůty.

Spořící účet může být ve dvou formách:

• Spořicí účet s výpovědní lhůtou: Výpovědní lhůta bývá zpravidla od několika dnů nebo týdnů až do jednoho roku. Pokud majitel účtu bude jakkoliv manipulovat s penězi na spoření před uplynutím lhůty, bude muset zaplatit sankční poplatky stanovené danou bankou.
• Spořicí účet bez výpovědní lhůty: Peníze si z účtu může klient kdykoliv vybrat a jakkoliv s nimi manipulovat podle svých potřeb, a to bez jakýchkoliv sankcí nebo poplatků. Na těchto spořicích účtech bývá obvykle nižší úroková sazba, ale klient má volnou ruku při nakládání se svými penězi.

Pro koho jsou spořicí účty určeny

Za založení ani vedení spořicího účtu si banky už neúčtují žádné skryté poplatky. Proto není špatné mít nějaký spořící účet založený pro případ, že bude moct klient zhodnotit své úspory. Některé banky dokonce požadují při založení spořicího účtu určitou část klientových úspor investovat do vybraných investičních produktů dané banky.

Takový případ může být vhodný především pro klienty, kteří mají vyšší finanční prostředky vhodné k investování. Řada bank poskytuje poradenství ohledně investování pro ty, kteří nikdy neinvestovali. Klient se nemusí bát, že by své úspory ztratil. Investice se vyplatí doopravdy jen v případě, kdy klient disponuje vyšším finančním obnosem.

Jak vybrat vhodný spořící účet?

Je doporučeno vybírat si spořící účet mezi prověřenými poskytovateli. Důležité je, aby si klient přesně stanovil, za jakým účelem si zakládá spořící účet nebo spoření pro děti. Společnosti, které nabízejí spořicí účty, vytváří účty podle specifických parametrů, tudíž se mohou hodit pro každého klienta více či méně výhodně. S výběrem nejvýhodnějšího spořicího účtu může pomoci kalkulačka online, která dopočítá úroky na spořicím účtu. Klienti zde naleznou srovnání nejlepších a nejvýhodnějších spořicích účtů.

Je potřeba si stanovit priority, kterých by klient díky spořicímu účtu chtěl dosáhnout a pak stačí provést spořicí účet srovnání, na základě kterého si klient vybere ten nejvýhodnější spořicí účet podle svých požadavků a očekávání.

Klient si musí určit výši celkové částky, které chce dosáhnout zhodnocením peněz. Přihlížet musí také k výši úrokové sazby. Úrok se může měnit podle výše částky, která bude na účtu. V některých případech může klient získat i bonusovou úrokovou sazbu založením účtu do určitého data. Všechny tyto informace klienti naleznou ve smluvních podmínkách bankovní instituce.

Výhody a nevýhody spořicích účtů

Každá banka či poskytovatel spořicího účtu může mít jiné výhody oproti konkurenci. Obecné výhody a nevýhody spořicích účtů jsou tyto:

Výhody spoření:

• Rozumné úročení
• Dostupné finance po dobu spoření
• Snadná správa účtu prostřednictvím internetového a mobilního bankovnictví
• Jasné a přehledné podmínky
• Bez nutnosti dalšího běžného účtu v bance

Nevýhody spořících účtů:

• Podmínky pro lepší úrok – minimální obraty, platební účet, transakce kartou
• Úroková sazba se může často měnit

Je spořící účet výhodnou formou spoření?

Aktuálně existuje celá řada možností spoření. Výběr záleží na mnoha aspektech. Tím základním je výše vložené částky na spořící účet a stupeň rizika, který je klient ochoten podstoupit. Spořící účet je tou nejjednodušší a zároveň nejbezpečnější formou spoření a zhodnocení peněz. Banky a společnosti musí pojistit spořicí účty každého klienta. Pojištění je povinné ze zákona, a to až do výše 100 %, proto by klientům nemělo hrozit žádné nebezpečí.

Kdo si může založit spořící účet

Spořící účet si může založit kdokoliv, kdo je starší 15 let a zároveň je občanem České republiky, Evropské unie nebo má v ČR alespoň trvalý či přechodný pobyt. Dále nemají spořicí účty žádné další podmínky sjednání. Pokud se jedná o spoření pro děti, to může být založeno v podstatě od narození dítěte. Jak již bylo řečeno výše, některé spořicí účty mohou mít definovanou minimální a maximální výši spořené částky. Přesto se doporučuje projít si podmínky jednotlivých poskytovatelů před sjednáním spoření.

Dostane klient ke spořicímu účtu platební kartu?

Platební karty ke spořicím účtům se liší každou bankou, u které si klient zakládá účet. Některé banky kartu nabízí, u jiných ji klient nedostane. Velmi často je společná platební karta pro jeden běžný a jeden či více spořicích účtů – klient své finance ovládá za pomoci internetového bankovnictví či mobilní aplikace a peníze si převádí z účtu na účet podle své potřeby.

Kde sjednat nejlepší spořicí účet

Pokud si klient přeje pouze uložit svou finanční rezervu v řádech několika desítek tisíc korun, postačí spořící účet v kombinaci s běžným bankovním účtem, kde budou peníze bezpečně a smysluplně uloženy. V případě, že klient bude ukládat vyšší částku (v řádech statisíců či miliónů korun), určitě se vyplatí vybrat si takovou bankovní instituci, která nabízí nejvýhodnější úrokovou sazbu na trhu. Poté je doporučeno také konzultovat s finančním poradcem další možnosti investic.

České bankovní instituce nabízejí na spořicích účtech svých klientů roční úrokovou sazbu od 0,1 % až do 5,5 %. Některé banky mají omezenou minimální a maximální výši částky, kterou může klient za daný úrok spořit. Mezi nejvýhodnější spořicí účty na bankovním trhu patří:

1. Spořicí účet Fio konto od Fio banky (roční úroková sazba 5,5 %)
2. MONETA spořící účet (roční úroková sazba 5,3 %)
3. mBank spořící účet mSpoření (roční úroková sazba 5 %)
4. ČSOB Duo Profit spořící účet (roční úroková sazba 4,5 %)
5. Spoření České spořitelny (roční úroková sazba 4,25 %)

Co to jsou spořicí obálky

Některé banky nabízejí založit si ke spořicímu účtu i tzv. spořicí obálky. Funguje to jednoduše tak, že si klient vytvoří online obálku podle toho, na co chce našetřit. Například si klient chce ušetřit na auto, tak obálku pojmenuje auto a střádá úspory do online obálky. Obálek může být u spořicího účtu založeno několik. Do jednotlivých obálek může klient pravidelně posílat peníze i z běžného účtu. Tyto spořicí obálky poskytují například Air bank spořící účet nebo Česká spořitelna.